Los bancos hacen dinero principalmente de sus balances generales. Su actividad principal es la toma de depósitos y la capacidad de mantener y prestar “el dinero de otras personas”.

Efectuar y recibir pagos de los clientes es una alternativa al pago de intereses por la utilización de su dinero, pago en especie en lugar de en efectivo. La toma de depósitos como base para préstamos constituye el fundamento histórico de la actividad bancaria. Incluso en la actualidad, los individuos o las empresas renuncian a los intereses de las cuentas de ahorro y pagan mayores tasas de interés en cuentas de crédito que ofrecen funciones de pago.

Estos diferenciales de precios son considerables y representan una prima de liquidez de pagos. Esta prima es la mayor cantidad en el costo de pagos/ecuación de valor en la mayoría de los sistemas bancarios, aunque su tamaño varía considerablemente según la estructura del sector bancario nacional y las alternativas de mercado disponibles para los depositantes bancarios.

Los bancos que entienden y han internalizado esta visión elaborarán y ejecutarán programas y evaluarán propuestas que alineen los intereses de los pagadores y beneficiarios para maximizar la prima de liquidez tanto sobre los depósitos (tarjetas de débito) y líneas de crédito renovables (tarjetas de crédito). Sin embargo, estos bancos son relativamente escasos. Existe una considerable oportunidad para que la mayoría de los bancos transfieran los modelos de transacción de segmentos de clientes definidos de maneras que maximicen la prima de liquidez mientras se le ofrece valor real al cliente.

1. Bank of Mexico, CNBV, CONDUSEF, Bank Statements, 2009; MasterCard analysis.